Константин луканенко, "политику кредитного потребительского кооператива определяют сами пайщики"

— Да. Последние три года работы в банке я занимался рассмотрением кредитных заявок как юридических, так и физических лиц. За это время приобрел некоторый опыт работы в сфере кредитования и в

целом в банковском бизнесе. — То есть деятельность кооператива будет строиться именно на кредитовании населения? — Нет. Я бы не стал ограничивать деятельность кооператива только сферой

кредитования, главной целью деятельности кооператива, по моему мнению, является организация финансовой взаимопомощи друг другу через консолидацию, объединение личных сбережений пайщиков и

получение ими займов на различные нужды. — Чем отличается банковская деятельность от деятельности кредитных потребительских кооперативов? — По законодательству некоторых зарубежных стран

аналогичные нашему кооперативу структуры называются кооперативными банками. Кредитные потребительские кооперативы граждан принимают сбережения только своих пайщиков. В банк может обратиться

с просьбой выдать кредит любое лицо, а кредитный потребительский кооператив граждан выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность кредитного кооператива граждан при внешнем

сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в

ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и

возможностях их предоставления. Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах граждан рассчитываются иначе, чем в банках. Разница между процентом по займу и

процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской — за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов и нет необходимости «страховать» высоким

процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива — сами пайщики. В

каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор. Исходя из этого, кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией, не

подчиняется Центральному банку, не зависит от ставок рефинансирования, различных финансовых нормативов и инструкций ЦБ. Поэтому у нас более выгодные условия привлечения вкладов, а вернее,

личных сбережений пайщиков кооператива и более простые условия предоставления займов, в отличие от банковских. — Они более гибкие? — Да, более гибкие, не подвержены различным инструкциям. У

нас не требуется большого количества бумаг, которые должен предоставить пайщик кооператива, чтобы пользоваться нашими услугами. — А кто тогда в кредитном кооперативе устанавливает «правила

игры»? — Сами граждане, являющиеся членами кооператива, на общем собрании устанавливают правила, которые должны удовлетворять всех остальных участников союза. Собрание также принимает

решение о минимальном пакете документов, которые должны предоставить члены кооператива, чтобы им дали займ либо они могли сделать вклад. — Что собой представляет сегодня «Кредитный союз»? —

«Кредитный союз» уже сформировавшаяся структура, у которой есть свои правила. Изначально существовала некая инициативная группа, состоящая из 15 человек. Они и стали учредителями

кооператива. Сегодня в нашу организацию входит более 30 человек. Чтобы стать членом кооператива, необходимо написать заявление, оплатить вступительный взнос 250 рублей и паевой взнос 750

рублей. Исключение составляют пенсионеры — наиболее социально незащищенная категория граждан, они освобождаются от уплаты этих взносов, их оплачивает кооператив из собственных средств. — И

на что я, как член кооператива, смогу рассчитывать? — На высокие процентные ставки по личным сбережениям — до 20% годовых, если речь идет об обычном вкладе, и до 24% годовых для VIP-вкладов.

— По сути, я вкладываю деньги в кооператив, так же, как если бы я открывала счет в банке? — Да. С вами заключается договор о передаче личных сбережений, в котором оговариваются условия,

проценты, сроки и другие обязательные вещи. В итоге как член кооператива вы получаете свои проценты по вкладу, которые превышают банковские. — А какие гарантии вы даете тем, кто вкладывает

свои средства? Вдруг какой-нибудь финансовый кризис? Как можно убедиться в том, что это не очередная финансовая пирамида? — Кредитные потребительские кооперативы граждан не являются

финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании. Каждый пайщик имеет право

не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы в кредитном кооперативе. Здесь исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и приумножения.

Принцип кредитных кооперативов, в отличие от финансовых пирамид, не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков

за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности. — А что касается получения кредита? — Как член кооператива вы

можете взять заем. Условии «Кредитного союза» также отличаются от банковских. Сегодня процентная ставка по кредиту в нашем кооперативе составляет 3-5% в месяц, то есть от 36% до 60% годовых.

Никакие дополнительные взносы — за рассмотрение заявки, обслуживание ссудных, лицевых счетов — мы не берем. Некоторые могут подумать, что ставка по займам у нас высока. Но давайте посмотрим

на условия потребительского кредитования в банках. В них зачастую завуалировано много скрытых расходов. В результате процентная ставка достигает тех же 36%. У нас, я повторюсь, реальная

процентная ставка, нет никаких дополнительных расходов, которые могли бы повлиять на нее в сторону увеличения. — На какую максимальную сумму может рассчитывать заемщик? — Как таковых

ограничений нет. Все зависит от вашей платежеспособности. У нас пока ограничен только срок кредитования — до одного года. — А с чем это связано? — В кредитном кооперативе в обязательном

порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кооператива. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных

средств кооператива, размер которой определяется правлением кооператива, а также личных сбережений членов кооператива, передаваемых на основании договора в пользование кредитному

потребительскому кооперативу. Поэтому сроки предоставления займов и процентной ставки по ним напрямую зависят от размеров и структуры фонда финансовой взаимопомощи — У вас есть собственная

служба безопасности? — Я работал в службе безопасности банка и имею определенный опыт в обеспечении экономической безопасности нашей деятельности. Кроме этого, у нас есть правление

кооператива, которое в том числе будет принимать решения, касающиеся обеспечения безопасности. — Может ли член кооператива добровольно уйти? Что его ждет в случае если он изъявит такое

желание? — Я уже говорил, что когда вы вступаете в кооператив, то вносите пай в размере 750 рублей. При выходе ваша доля возвращается. При этом эти деньги могут вернуться с процентами. — А

если я являюсь заемщиком? — Пока не рассчитаетесь, выйти из кооператива невозможно. — Преимущества вступления в кооператив? Какие плюсы получают его члены? — Есть две категории людей,

которые вступают в наш кооператив. Первые желают получить доход, который превышает уровень инфляции. У второй категории желание получить заем. Для первых выгода — это высокие процентные

ставки, достигающие 24% годовых, как я отмечал, для VIP-вкладов. Можно даже не брать эту линейку. Процент выше банковского у нас для любого вида вклада, который превышает срок девять

месяцев, и сегодня составляет до 20% годовых. Больше предлагают только паевые инвестиционные фонды, но по степени риска ПИФы в лидерах. У нас риски минимизированы. Взять хотя бы тот факт,

что личные сбережения граждан по законодательству не становятся собственностью кооператива и кооператив не имеет права по своим обязательствам отвечать сбережениями его членов. Для желающих

получить заем выгода заключается в том, что, если в фонде финансовой взаимопомощи достаточное количества средств, кредит можно получить в течение одного-двух дней без дополнительного сбора

документов. У нас профессиональные экономисты, юристы, которые все вопросы для заемщика решают очень оперативно. — Как банки относятся к появлению таких структур? — Могу предположить, что

такие кооперативы для банков вообще не конкуренты. Мы занимаем совершенно другую нишу, у нас другие цели и задачи. Мы позиционируем себя как более доступные, более мобильные для населения, и

каждый пришедший к нам становится не клиентом, а партнером-пайщиком. — Насколько развит этот вид услуг в Омске? — Совершенно неразвит. На 20 января 2006 года в Омске зарегистрировано 1 136

потребительских кооперативов, из них именно кредитных потребительских кооперативов — единицы. В целом же по России сегодня свыше 300 кредитных кооперативов более чем из 20 субъектов РФ с

числом пайщиков в десятки тысяч человек объединились в Лигу кредитных союзов России, которая является членом Всемирного совета кредитных союзов. Всемирный совет кредитных союзов объединяет в

своих рядах 39 тыс. кредитных союзов в 87 странах мира с количеством пайщиков в 97 млн человек и совокупными активами 350 млрд долларов США. Так что процесс это мировой. — Что вы можете

сказать в заключение нашего разговора? — Практика работы кредитных союзов в России показала, что в нынешних экономических условиях надежность кредитного кооператива на несколько порядков

выше, чем любого коммерческого банка. В самом деле, отдавая свои сбережения в банк, вкладчик рискует их потерять навсегда или возвратить только часть вклада. Вкладчик не знает и никогда не

узнает (коммерческая тайна), куда и в какие рисковые операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период

времени и не ждет ли его судьба банкротства. Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский кооператив граждан, пайщик всегда будет знать дальнейшую судьбу своих денег, а именно то,

что деньги конкретного пайщика будут вложены в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой

сотрудников кооператива. Константин Юрьевич родился 28 марта 1975 года в Омске. После окончания школы поступил в Омский аграрный университет, который окончил в 1997 году. В 2000 году окончил

Омский государственный университет по специальности «Юриспруденция». С 1995-го по 2000 год параллельно с учебой в вузах работал в УГПС УВД Омской области. В 2000 году устроился в Омское ОСБ

8634 Сбербанка России в Управление безопасности и защиты информации, где проработал до мая 2005 года. В ноябре 2005 года ИФНС по Октябрьскому АО Омска был зарегистрирован кредитный

потребительский кооператив граждан «Кредитный союз», в котором Константина ЛУКАНЕНКО назначили на должность директора. ЖЕНАТ. ДОЧЕРИ 1, 5 ГОДА.