Retirar dinero de un mercado de inversiones en baja

NO TE OLVIDES DE LOS IMPUESTOS Puesto que las cuentas jubilatorias, como los planes 401(k) o las cuentas IRA, protegen tus ganancias de los impuestos mientras crecen, probablemente tenga más

sentido deshacerse primero de las acciones que están en cuentas imponibles, especialmente si estás en una de las categorías de impuestos más bajas y los ingresos derivados de una venta de

acciones no te colocarán en una categoría superior, dice Casciotta. Si tu ingreso imponible es $41,675 o menos para individuos o $83,350 si estás casado y presentas una declaración conjunta,

el impuesto sobre las acciones o los fondos de acciones que hayas tenido durante más de un año es cero. Las cuentas imponibles por lo general tienden a ser más estables y contener activos

más conservadores que tu cuenta jubilatoria, lo que las hace menos volátiles que las cuentas jubilatorias con porciones mayores de acciones. Además, puedes cancelar $3,000 de ganancias de

capital con pérdidas relacionadas con acciones, agrega Yu. Si tienes pérdidas adicionales, puedes deducir $3,000 de tus ingresos y trasladar cualquier otra pérdida al año fiscal siguiente.

La última categoría de donde retirar fondos son las llamadas cuentas calificadas, que incluyen las cuentas 401(k) e IRA. Nuevamente, el objetivo es liquidar la menor cantidad posible de

acciones para financiar una jubilación prolongada. El motivo es que la historia indica que el mercado bursátil no permanece deprimido por siempre. “Si tu horizonte está más lejos, tienes

tiempo para que el mercado se recupere”, dice Berkel. Ten en cuenta que la expectativa promedio de vida de los hombres a los 65 años es 18.2 años. Para las mujeres de 65 años, la expectativa

promedio de vida es de 20.8 años. No obstante, si no puedes evitar retirar dinero de tu cuenta 401(k), Casciotta recomienda retirar de tus fondos más conservadores primero, que

probablemente habrán perdido menos que los fondos de acciones más agresivos y de mayor riesgo. Eso significa generar efectivo con las ventas de un fondo balanceado que contenga acciones y

bonos, o reduciendo la exposición en los fondos llamados “de ciclo de vida”, que reducen la porción de acciones a medida que envejeces. Los retiros de las cuentas Roth IRA y Roth 401(k) —que

contienen fondos que ya han pagado impuestos— obviamente no están sujetos a impuestos. De modo que esa es una manera menos costosa de generar ingresos que vender acciones y tomar

distribuciones de un plan 401(k) o una cuenta IRA tradicional, que están sujetas a impuestos del IRS como ingresos ordinarios. Y si tienes 72 años o más y debes retirar distribuciones

mínimas obligatorias (o RMD), tiene más sentido retirar dinero de tu cuenta IRA tradicional primero, ya que las cuentas Roth IRA no están sujetas a distribuciones mínimas obligatorias y es

mejor dejar que esos fondos Roth continúen creciendo. Una buena forma de minimizar la cantidad de activos que debes vender de tu cuenta jubilatoria es reducir tu estilo de vida y moderar tus

gastos hasta que el mercado de valores se recupere. “Reduce y recorta”, dice Berkel. Una manera de hacerlo es financiar solo tus necesidades y no tus deseos durante los períodos difíciles

del mercado. ¿Tu objetivo en tiempos difíciles? “Tratar de mantener el rumbo”, dice Yu, de Betterment. “No queremos que nadie sufra pérdidas por la volatilidad a corto plazo”