Todo lo que debes conocer sobre las cuentas roth ira

RETIROS Tienes que ser mayor de 59½ años y haber tenido tu cuenta durante al menos cinco años antes de poder retirar dinero libre de impuestos y sin multas. Estos retiros se denominan

retiros calificados. Sin embargo, puedes retirar tu capital en cualquier momento, puesto que ya has pagado impuestos sobre él. Si tienes menos de 59½ años y no cumples con la prueba de los

cinco años, los retiros de tus ganancias podrían estar sujetos a impuestos sobre la renta, así como a una multa del 10% del IRS. El IRS calcula que estás retirando tu capital primero, pero

si retiras todo tu capital, los retiros adicionales generalmente no están calificados. Puedes retirar dinero de tu Roth sin multas (pero no sin impuestos) si lo has tenido menos de cinco

años, en determinadas condiciones: * Si utilizas hasta un máximo de por vida de $10,000 para la compra de una vivienda por primera vez. * Si el retiro es para fines educativos calificados. *

Si utilizas el dinero para gastos calificados relacionados con un nacimiento o una adopción. * Te incapacitas o mueres. * Si necesitas pagar gastos médicos no reembolsados o el seguro de

salud, si estás desempleado. * Si seguirás debiendo impuestos sobre las ganancias que retires. HEREDEROS FELICES La doble ventaja de los retiros libres de impuestos y la ausencia de RMD

beneficia a los jubilados de otras maneras. Estas ventajas hacen que sea más fácil y eficiente desde el punto de vista fiscal dejarles dinero a los herederos. “Las cuentas Roth IRA son un

gran vehículo de transferencia de dinero para las personas que ya están jubiladas”, dice Reese. “De hecho, te permiten transferir dinero libre de impuestos”. Supongamos que tienes una nieta

de unos 30 años con un trabajo bien remunerado que la coloca en una categoría impositiva alta. Quieres dejarle tu cuenta Roth IRA. Con el ejemplo anterior, ese saldo de $100,000 de la cuenta

Roth IRA que creció hasta $250,000 o $675,000 en los 10 a 20 años transcurridos desde que te jubilaste puede transferirse en su momento a tu nieta, que también se beneficiará de los retiros

libres de impuestos, siempre que tú hayas abierto la cuenta cinco años antes de tu fallecimiento, dice Reese. Las cuentas IRA Roth heredadas pueden tener RMD, dependiendo de si el

beneficiario es cónyuge o no. Consulta a un experto fiscal si heredas una cuenta Roth IRA.   “Lo bueno de la Roth IRA es que, si el abuelo tiene dinero en una Roth y sigue ahorrando e

invirtiendo, cuando el dinero pase a manos del nieto, el heredero puede tomar el dinero como propio y cualquier retiro estará totalmente libre de impuestos”, dice Reese. “La transferencia de

dinero se produce sin que el IRS toque el dinero”. OPCIONES DE FLUJO DE EFECTIVO Disponer de una fuente de ingresos libre de impuestos, como la cuenta Roth IRA, también te ofrece opciones

de liquidez. Aunque los jubilados pueden empezar a cobrar el Seguro Social a partir de los 62 años (aunque con prestaciones reducidas), tu paga mensual será significativamente mayor si

retrasas el cobro del beneficio hasta después de tu edad plena de jubilación (FRA). De hecho, el IRS aumentará tu pago mensual en un 8% cada año que retrases el cobro del Seguro Social más

allá de tu FRA, hasta los 70 años. Entonces, ¿dónde entra en juego la cuenta Roth IRA? Si puedes hacer retiros libres de impuestos de tu Roth IRA, puedes retrasar la fecha para empezar a

cobrar el Seguro Social y aprovechar el aumento anual del 8% de tu cheque mensual. No hay ninguna otra inversión que “garantice un rendimiento del 8% como retrasar el Seguro Social”, dice

Reese. Además, al obtener ingresos de tu cuenta Roth IRA para cubrir tus necesidades de efectivo, no te colocarás inadvertidamente en una categoría de impuestos más alta, como ocurriría si

obtuvieras dinero de una cuenta IRA tradicional o 401(k), que están sujetas a las tasas impositivas normales. “La cuenta Roth IRA es una forma estupenda de cubrir el vacío de ingresos desde

el día en que te jubilas hasta el día en que cobras el Seguro Social”, dice. Si tienes una cuenta IRA tradicional, la conversión a una cuenta Roth IRA también puede tener sentido financiero,

particularmente durante un mercado bajista. Por un lado, con los mercados de acciones y bonos actualmente bajos, es probable que el valor de tu cuenta IRA existente sea inferior al que

tenía a principios del 2022. Eso significa que probablemente habrá una ganancia menor y, por tanto, un menor impacto fiscal cuando hagas la conversión a Roth. En general, el mejor momento

para hacer una conversión a Roth IRA es cuando tienes “un bajón” en tus ingresos gravables o tus ingresos gravables son negativos por algún motivo, dice Kelly Wright, directora de

planificación financiera de Verdence Capital Advisors en Hunt Valley, Maryland. Los llamados “años de baja tributación” pueden ocurrir cuando, por ejemplo, ya estás muy entrado en la

jubilación y tus ingresos son más bajos, o tienes una deducción médica considerable por un tratamiento dental o algún tipo de pérdida enorme en tus libros. Si tienes alguno de esos factores

a tu favor, “te conviene hacer una conversión a Roth ahora y pagar pocos impuestos o ninguno”, dice Wright. Y, además, en el futuro podrás hacer retiros libres de impuestos.