Pagar tu hipoteca por adelantado

Warren Diggles/Alamy Pagar tu casa en su totalidad antes de dejar de trabajar disminuirá tus gastos durante la jubilación. In English | La presión del pago de las deudas es una gran carga

para las personas en la mediana edad y más adelante. Aunque te sorprenda, no se trata de deudas de consumo. Lo que les exprime el presupuesto a las familias que entran en la jubilación hoy

en día es principalmente la deuda hipotecaria. Los pagos de los préstamos de vivienda consumieron en promedio un 7% de los ingresos en el 2013 para las personas de 55 años o más, según

informa el Employee Benefit Research Institute (EBRI, Instituto de Investigación de Beneficios del Empleado). Eso representa un aumento de un 35% desde 1992, cuando los abuelos de los

boomers se jubilaron. En aquel entonces, solo el 24% de este grupo de edad todavía tenía hipotecas, informa Caig Copeland del EBRI. Hoy en día el 39% todavía las tienen, y por valores mucho

más altos. RECIBE CONTENIDO SIMILAR, SUSCRÍBETE A NUESTRO BOLETÍN ------------------------- RÉSTALE 7 AÑOS A TU HIPOTECA Por ejemplo, llevas 10 años pagando tu hipoteca y te quedan 20 años

por pagar: EL PRÉSTAMO: $300,000 LAS CONDICIONES: 30 años, 4% de tasa de interés fija LOS NÚMEROS: suma $500 al pago mensual LA GANANCIA: terminarás de pagar dentro de 13 años Tener un alto

nivel de deuda hipotecaria, respecto al tamaño de los ingresos, se vuelve especialmente riesgoso cuando el cheque de tu sueldo deja de llegar y tienes que hacer pagos mensuales con el dinero

que has ahorrado. Este es el motivo por el cual tantas personas intentan pagar sus hipotecas antes de jubilarse. La posibilidad de hacerlo depende no solo del tamaño de tus ingresos, sino

también del tipo de préstamo que tengas. Pagar por adelantado una hipoteca de tasa fija es bastante sencillo. Todo lo que tienes que hacer es aportar suficiente dinero adicional a cada pago

mensual para acabar con el préstamo el año en el que deseas jubilarte. A modo de ejemplo, digamos que adquiriste un préstamo por $300,000 a 30 años a una tasa de interés fija del 4%. Al

préstamo todavía le quedan 20 años. Si deseas jubilarte sin hipoteca dentro de 13 años, lo puedes hacer si realizas pagos mensuales adicionales de $500. Para probar distintos esquemas de

pago por adelantado, usa la calculadora de pago de hipoteca de AARP o las que se encuentran en mtgprofessor.com o bankrate.com. CALCULADORA Determina cuánto es el ingreso mensual que te

podría proveer tu ahorro para la jubilación, al retirarte. Sin embargo, cuando tu hipoteca tiene una tasa de interés ajustable, tus pagos por adelantado deben ajustarse también, dice Jack

Guttentag, fundador de mtgprofessor.com. Un monto fijo, como $500 al mes, reducirá el monto de tu préstamo. Pero cada vez que la tasa de interés cambie, la entidad de préstamo estirará los

pagos restantes a lo largo del plazo original de 30 años del préstamo. Tus pagos mensuales se reducirán pero todavía tendrás una deuda cuando te jubiles. Para terminar con la hipoteca más

temprano, tendrás que aumentar tus pagos por adelantado después de cada ajuste de tasa. Paga los $500 que planeaste más una cantidad suficiente para compensar el monto por el cual se

redujeron tus pagos programados de hipoteca. Cuando tienes una hipoteca ajustable que deseas cancelar en una fecha específica, el cálculo de tus pagos se convierte en un proceso anual. En

primer lugar, decide qué tan rápido deseas pagar la hipoteca por completo; por ejemplo, en 12 años. Una calculadora de hipotecas te indicará lo que tienes que pagar cada mes en el año en

curso. Cuando la tasa de interés cambie, haz los cálculos nuevamente. Ingresa la cantidad restante del préstamo, la nueva tasa de interés y tu fecha objetivo de jubilación. Obtendrás un

nuevo pago mensual, mayor que el anterior. Haz lo mismo en cada año siguiente. Para algo menos exacto, pero bastante aproximado, establece tu primer pago de hipoteca (más el dinero extra)

como si tuvieras un préstamo fijo, nunca lo reduzcas y controla tu progreso cada dos años. Sin embargo, antes de iniciar un plan de pago por adelantado considera qué otra cosa podrías hacer

con ese dinero. Lo primero de mi lista sería pagar las deudas de consumo y aumentar los aportes a un plan de jubilación con impuestos diferidos. Ambas acciones refuerzan tus finanzas y harán

que los pagos mensuales de la hipoteca sean más fáciles de cubrir. Si no puedes permitirte el lujo de pagar por adelantado tu hipoteca y todavía deseas jubilarte con tu casa pagada,

considera reducirte a una vivienda más pequeña. Podrías comprarte un condominio en efectivo o alquilarlo y colocar el producto de la venta en una cuenta de inversión. No tendrías que cortar

más el césped. Vas a simplificar tu vida y aliviar tu presupuesto de jubilación, también. _Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de _Making the Most of Your Money NOW.

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