Heloc: línea de crédito con garantía hipotecaria

AYUDA A EVITAR QUE SE AGOTEN LAS CUENTAS JUBILATORIAS Un aspecto clave para la seguridad financiera durante tus años dorados es asegurarte de que tus cuentas de ahorros jubilatorios, como

los planes 401(k) y las cuentas IRA, te proporcionen los ingresos que necesitarás durante décadas. Una manera de aumentar las posibilidades de no quedarte nunca sin dinero es evitar la venta

de activos (como las acciones) durante las caídas del mercado. ¿El motivo? Tendrás menos acciones para aprovechar un futuro repunte del mercado. Es ahí donde la HELOC se destaca. “Tener una

HELOC puede evitar tener que recurrir a activos en un mercado en baja”, explica McBride. En vez de tener que retirar $40,000 o más de tu 401(k) en un mercado en baja para reparar los

cimientos de tu vivienda, por ejemplo, puedes disponer de esa elevada suma por medio de tu HELOC. “Si el mercado cae un 20% en los seis meses posteriores a tu jubilación, agradecerás tener

una línea de crédito con garantía hipotecaria”, advierte McBride. “En vez de retirar el dinero de tu plan 401(k), puedes recurrir a él durante un tiempo y darle a tu cartera la oportunidad

de recuperarse”. ¿La gran ventaja financiera? “No disminuye automáticamente tu cuenta de jubilación”, indica McBride. OFRECE BENEFICIOS DE AHORROS IMPOSITIVOS Recuerda que si eres mayor de

59 años y medio, todo el dinero que retires de un plan 401(k) o de una cuenta IRA tradicional (financiado con fondos antes de deducir los impuestos) se grava según la tasa de tus ingresos.

Por ejemplo, si estás en la categoría impositiva del 12%, tendrás que pagar una factura de impuestos aproximada de $4,800 por retirar $40,000 de la HELOC, lo que reduce aún más tu 401(k). Al

recurrir a la HELOC, evitas una transacción financiera que provocará un hecho gravable. “En vez de retirar fondos de las cuentas de inversión y posiblemente aumentar los impuestos sobre los

retiros de cuentas jubilatorias, o las ganancias de capital de una cuenta no jubilatoria, puedes retirar fondos de tus inversiones durante un tiempo para amortizar tu HELOC”, explica

Barrow. En algunos casos, también puedes deducir los intereses que pagas por la HELOC. Según el IRS, los intereses pagados por una HELOC son deducibles únicamente cuando se utilizan los

ingresos para comprar, construir o mejorar considerablemente la vivienda que garantiza el préstamo. Por ejemplo, “los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria utilizado para ampliar

una vivienda existente suelen ser deducibles, mientras que los intereses del mismo préstamo destinados a pagar gastos personales diarios, como deudas de las tarjetas de crédito, no lo son”,

según el IRS. El IRS indica que se pueden deducir los intereses hipotecarios de los primeros $750,000 de la deuda ($375,000 si la persona está casada y declara por separado). Sin embargo,

existen límites más altos ($1 millón, o $500,000 si la persona está casada y declara por separado) si se deducen los intereses hipotecarios de una deuda contraída antes del 16 de diciembre

del 2017. BRINDA OPCIONES DE AMORTIZACIÓN MÁS FLEXIBLES Los mejores planes de financiación personal ofrecen flexibilidad cuando se presentan crisis monetarias. Y una HELOC proporciona una

serie de ventajas para los propietarios de viviendas. “Les permite solicitar un préstamo únicamente por la suma que necesitan y pagar los intereses solo por esa cantidad”, explica Barrow.

“Puedes devolver solo los intereses o pagar los intereses y el capital según tu propio ritmo y en el plazo que tú determines”. Además, lo más importante es que te da un mayor control sobre

cuándo debes retirar tus activos de jubilación para devolver el dinero que has tomado prestado. El pago de la HELOC será mucho más fácil cuando las acciones se recuperen, lo que te permitirá

generar ingresos con la venta de menos acciones. RIESGOS DE UTILIZAR UNA HELOC Como todo préstamo, una HELOC se debe devolver con intereses. Y dado que tu vivienda es la garantía de la

línea de crédito, debes cerciorarte de tener un plan de devolución establecido. Es importante no crear un problema aún mayor. “Esto podría complicar tu presupuesto”, señala Lindenmuth, de

Lower. Uno de los mayores peligros de optar por una HELOC es el riesgo derivado de la tasa de interés. Ya que la mayoría de las HELOC tienen una tasa de interés variable, durante los

períodos de aumento de las tasas —tal como lo pronostican ahora los economistas—, también aumentará la cantidad de tus pagos. “El dinero que tomas prestado hoy al 4% anual podría subir al 5

o 6% más adelante”, indica McBride. En definitiva, no trates la HELOC como si fuera un cajero automático. Pide prestado solo lo que puedas pagar.