Dinero en efectivo de la hipoteca de tu vivienda

¿PRÉSTAMO O LÍNEA DE CRÉDITO CON GARANTÍA HIPOTECARIA? Los préstamos y las líneas de crédito con garantía hipotecaria constituyen un segundo préstamo, además de la hipoteca que ya tienes. El

préstamo más el saldo de tu hipoteca pueden representar hasta el 80% (a veces el 90%) del valor de la vivienda. Las tasas de interés tienden a ser más altas que para el refinanciamiento con

retiro de efectivo —en este momento, entre 4 y 4.5%, dice Giles—, pero los costos son mucho más bajos. "Los préstamos con garantía hipotecaria por lo general no tienen costos de

cierre", explica. Te podrían cobrar una comisión de apertura de $99 y un cargo anual de alrededor de $50, según el prestamista. Un préstamo con garantía hipotecaria podría ser mejor si

no planeas mantener el préstamo el tiempo suficiente para que valga la pena el refinanciamiento o si ya tienes una tasa hipotecaria baja, explica Giles. Con el préstamo con garantía

hipotecaria, pides prestada una suma global y, en general, tiene tasas fijas y un plazo de 5 a 30 años para pagarlo. La línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, establece un

límite de préstamo y puedes retirar el dinero en cualquier momento. Normalmente tienes hasta 10 años para retirar el dinero y hasta 20 años para devolverlo. “Con una línea de crédito con

garantía hipotecaria, tienes la flexibilidad de usar solo la cantidad que necesites cuando la necesites”, comenta Giles. Pagas intereses solo sobre la cantidad que retiraste, pero las tasas

son variables, generalmente en función de la tasa preferencial (que ahora es del 3.25%) más alrededor de 0.75%, dependiendo de tu puntaje crediticio. Podría ser más difícil calificar para un

préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria que para el refinanciamiento con retiro de efectivo porque si dejas de pagar, el prestamista cobra únicamente después de que haya

cobrado el prestamista hipotecario, dice Kapfidze. Las tasas pueden variar según tu puntaje crediticio y el valor acumulado de tu vivienda; en estos momentos, las tasas más bajas de los

préstamos con garantía hipotecaria están por debajo del 4%, pero el promedio es de alrededor del 5%, observa él. Por lo común necesitas un puntaje crediticio de 740 o más para conseguir las

mejores tasas, explica. “Define un plan claro para pagar la nueva deuda”, aconseja Adam. “Un préstamo con garantía hipotecaria funciona mejor cuando vas a destinar los fondos a hacer mejoras

en la vivienda —por ejemplo, instalar un nuevo techo costoso— y tienes la facilidad de pagarlo a lo largo del tiempo. No es una buena solución para quienes solo necesitan acceso a dinero en

efectivo a corto plazo, ya que simplemente los endeuda más". Si no puedes seguir haciendo los pagos de cualquiera de estos préstamos, podrías perder tu hogar. Si te encuentras en

dificultades económicas, este sería un buen momento para considerar mudarte a una vivienda más pequeña. "A veces, cuando el dinero es escaso, la mejor solución para muchos de los

consumidores con los que hemos trabajado es mudarse a la vivienda perfecta: una que sea más económica con costos de mantenimiento más bajos", dice Adam. La situación actual podría ser

el momento ideal para que quienes ya no tienen hijos viviendo con ellos vendan sus grandes casas de los suburbios a familias que están en busca de más espacio tras los cierres por el

coronavirus.